변액과연금저축 차이점

변액과연금저축 차이점

수명은 날로 길어지고 일할수 있는 소득 기간은 날로 짧아 집니다. 

웃어야 할지 울어야 하지 답답 하기만 합니다.
요즘은 쾌적하고 안락한 노후 보다는 안전한 노후설계 라는 말이 실감나는 때 입니다.
누구나 안전한 노후보장 을 위해서 은퇴설계 가 주목 받고 있는 이유 중의 하나 입니다.

은퇴설계 에 관심을 가져본 사람이라면 연금저축, 연금보험, 변액연금보험  세가지 상품을 아실겁니다.
그런데, 요 세가지 상품이 비슷 비슷해 보이면서도 

 나한테 맞는 상품이 뭔지 도통 헷갈립니다.

 

연금 

 

연금저축, 연금보험, 변액연금보험 특징 비교비슷하면서도 서로 다른 상품들 

각가의 상품이 모두 다 특별한 목적을 가지고 있지만 공통된 특징은 초장기 상품 이면서
노후를 위한 연금상품 이다라는 점입니다.

그러면서도 각기 다른 특징들 때문에  철저한 비교가 나에게 맞는 상품을 찾을 수 있는 유일한 방법 입니다.

 

연금2

 

연금저축(적격연금보험)

개인연금을 만들기 위한 가장 쉬운 방법 이면서 가장 안전한 방법 입니다.

기본적으로 년 400만원 까지 소득공제 를 받을 수 있는 상품 입니다.
그러나, 보험료 납입시에는 손비처리(비용처리) 가 가능해서 소득 공제를 받을 수 있지만

연금 수령시에는 소득세 5.5%, 부가세 10%를 납부 해야 합니다.

특히, 연금 수령시에 무조건 5년간은 연금의 형태로 받아야 합니다. 

그렇치 않고 일시불로 수령을 희망하면 22%의 소득세 를 별도로 부과 합니다.
따라서, 이 방법은 직장인의 경우 보다는 자영업자나 사업자에게 유리 합니다. 

직장인의 경우 기본 공제가 있기 때문에 년소득 5,000만원 이상의 고액 연봉자가 아니라면

 소득공제가 된다고 하더라도 그 효과가 미미 합니다.
다만, 사업자의 경우는 손비 처리를 대부분 받을 수 있습니다.

변액연금저축

 

5년이내 해지시 해지가산세(5.5%), 기타소득세(22%) 가 부과되는 상품 이므로 최소 5년 이상은 유지를 해야 손해가 없는 상품 입니다.

연금보험(비적격연금보험)

기본적으로 소득공제 효과를 볼 수 없습니다. 하지만, 10년 이상 유지할 경우는 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

현재 존재하는 금융상품 전체에서 비과세 혜택을 받을 수 있는 유일한 상품 입니다.

따라서, 10년 이상 유지 해야 하는 초장기 플랜 이라면 유일한 비과세 혜택을 볼 수 있는 연금보험 이 유리 합니다.

 

노후자금

 

변액연금보험

  

변액연금보험연금보험투자상품이 결합한 상품으로 보시면 됩니다. 

연금저축이나 연금보험 보다는 다소 공격적이어서 수익률이 높을 수 있습니다.
하지만 연금저축, 연금보험 에 비해 위험성이 크다고 볼 수 있습니다.
즉, 장기적으로는 수익률이 더 높을 수는 있지만 투자 상품의 성격이 있다 보니 반대로 수익이 하락할 수도 있습니다.

단, 위험을 해지하기 위해서 주식형으로 공격적인 구성을 유지하다가어느 정도

목표한 자금에 이르러서는 안정적인 채권형 전환 이 가능합니다

나의 개인연금은 어떤 상품이 좋을까?

개인연금 을 마련하기 위해서는 위의 세가지 상품을 비교 하시면 되는데
나에게 어떤 상품이 유리한지를 결정 하는것은 쉬운 일이 아닙니다.

우선 고려해야할 것이 내가 보험료를 납입할 수 있는 기간을 고려 해야 합니다.
결국, 내가 낸 보험료를 가지고 수익을 내는 프로그램 이다 보니까

보험료 납입 기간이 길면 보험료도 싸지지만
더욱 안정적인 투자로 목표를 이룰 수 있습니다.

하지만, 보험료 납입 기간이 짧다면
똑 같은 플랜으로는 목표치를 이룰 수 없습니다.

따라서, 내가 은퇴 까지의 시기가 많이 남아 있다면
안정적인 연금저축 이나 연금보험을 우선 고려해 봐야 합니다.

그리고, 나머지 투자 재원으로 변액유니버셜 상품을 고려해 볼 수 있습니다.
변액유니버셜 상품은 연금 재원이라기 보다 목적자금의 성격을 가지고 있기 때문에
너무 많은 비중을 연금에 투자 하기 보다 안정적인 연금플랜
수익성을 고려한 공격적인 변액유니버셜 상품을 함께 추구 하시는 것이 유리 합니다.

여기에서 위에 설명한 것처럼
자영업자라면 연금 저축 을, 직장인 이라면 연금 보험 이 유리 합니다.

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